“无现金时代”太危险？为何越发达的国家，就越少使用移动支付？

我国已步入“无现金时代”，移动支付成为了主流。

但大多数发达国家与此情况截然不同，绝大部分发达国家的民众对此却不感热情，现金和刷卡仍是他们的首选。

尽管拥有先进的技术，但发达国家的居民们似乎对移动支付并不热衷，他们更喜欢使用传统的现金或刷卡。

这其中到底隐藏着怎样的原因呢?移动支付是否存在一些我们还不知道的隐患?

图1

发达国家不使用移动支付的第一个重要原因是担心个人敏感信息泄露。

第三方支付平台要求用户提供实名、***号、****等个人信息。一旦这些敏感数据泄露，用户就会面临资产被盗刷的严重风险。

西方国家的公民高度关注个人信息保护，他们担心自己的身份信息被不法分子利用，导致银行账户被**或冒领**等后果。

这种担忧也不是杞人忧天。按照统计，全球每年因黑客攻击和信息泄密造成的直接经济损失就高达4500亿美元之巨。

一旦黑客获取他人信息，可以采取各种手段进行跨国转账、虚开公司骗贷等操作。

在使用***时，用户的真实信息只会保存在发卡银行的数据库中，相对更加可控和安全。发达国家的公民更加信任***支付，不愿将信息提交给第三方支付机构，也不敢贸然尝试移动支付。

图2

我国监管部门通过制定安全规范等措施，减轻了民众对个人信息泄露的担忧，也促进了移动支付的普及。

在监管政策的推动下，我国消费者更容易接受这种新的支付工具。但是随着科技犯罪的增多，信息安全问题也引起了我国公众的关注。

发达国家公民普遍担忧个人信息泄露，这阻碍了移动支付的推广。这种担忧也有一定的现实基础，不能轻视。

个人信息的安全保护长久以来就是第三方支付平台需要重点关注的难题，这也给第三方支付机构提出了更高的安全防护要求。

发达国家的消费习惯也是移动支付不受欢迎的一个关键因素。

这些国家已形成了深入人心的刷卡支付习惯，在美国等发达国家，***支付已经使用了几十年的时间。

图3

几代人下来，刷卡支付已经深深融入了人们的消费生活，成为大多数人支付的首选方式。

因为在美国，刷卡不仅安全方便，还可以通过积攒积分来兑换商品抵扣。在这样的环境下，美国民众已经习惯了刷卡支付的方式，也比较信任***这个支付工具，不太可能轻易改变自己的消费习惯。

我国的移动支付发展时间还比较短，从2004年支付宝首次推出手机支付，到移动支付真正兴起也就是近十多年的事情。

我国由于支付习惯还不固定，民众更容易接纳移动支付等新事物，这也使我国的移动支付可以在短时间内获得巨大成功。

发达国家长期形成的刷卡习惯阻碍了移动支付的推广。

图4

多年来，刷卡支付已经深深扎根于西方国家的消费生活，这使得民众不太可能轻易改变支付习惯。既定的刷卡惯性成为移动支付扩散的重要障碍。

两国不同的支付习惯直接导致了移动支付接受程度的差异。

发达国家不使用移动支付的第三个重要原因在于当地金融业的制约。在欧美发达国家，***和***是主要的支付工具，相关的卡组织和发卡银行构成了一个庞大的产业。

这些年来，***已经成为西方国家人们生活中不可或缺的支付方式。

如果移动支付进入这些发达国家，势必会对现有的刷卡产业形成冲击和威胁。考虑到这一点，西方国家的银行和***公司必然会采取各种手段**移动支付的发展。

图5

具体来说，银行可能会提高移动支付的各类交易手续费，增加移动支付的成本;也可能利用自己的资金优势进行**游说，争取政府的政策不再向移动支付倾斜。

在美国等国，***公司具有较大的**话语权，如果联合起来反对移动支付，通过制定监管政策来**是完全有能力的。

西方国家的政府历来都在鼓励民众多使用***，认为其可以刺激消费，带动经济增长。在这种环境下，移动支付很难获得政策支持。

我国的监管部门一直积极扶持移动支付的发展，因此第三方支付平台才能迅速壮大。

西方国家金融业的既得利益阻碍了移动支付的发展。在我国，由于银行的主动合作以及政府的大力支持，移动支付才有机会快速增长。

这种差异直接导致了中西方在移动支付领域发展存在明显的差距。

图6

相较我国，发达国家在通信基础建设上明显薄弱，这也制约了移动支付的发展。美国等国在网络信号覆盖的基站数量远远落后于我国，这成为移动支付推广的一大障碍。

以美国为例，该国仅有约20万个4G基站，这些基站主要分布在人口较集中的大城市地区、商业中心等区域，目的在于服务商业用户的网络需求。

我国拥有超过600万个4G基站，覆盖率高达99%，几乎实现了全国无死角的网络信号覆盖。

这主要得益于我国将网络基础设施建设作为重要的民生工程，采取国家战略力量推进基站建设，使网络信号覆盖了大城市以及人口较少的县乡村地区。

在发达国家，一旦离开城市中心商业区，就很容易出现网络信号弱、连接不稳定的情况。

图7

移动支付需要依赖稳定的网络信号进行数据传输、确认支付等操作，否则很容易造成支付中断失败。

这种网络“断裂式”覆盖直接制约了移动支付的使用场景。我国网络信号无论是在城市还是农村都保持高强度的覆盖，为移动支付的随时使用提供了可能。

发达国家的网络响应速度也比较缓慢。以4G网络平均下载速度为例，美国约为33Mbps，我国已达到95Mbps，近三倍于美国。

移动支付依赖实时的数据交换和响应，网络延迟会直接导致支付效率的降低。我国拥有更快的网络响应速度，能够实现移动支付的秒级确认。

我国主动推进网络基建，形成了覆盖广泛、响应迅速的互联网环境，这为移动支付的高频次使用提供了坚实的基石。

图8

发达国家网络基建相对不足，无法满足移动支付对网络的需求，这是导致与我国在移动支付发展差异的重要原因。

我国和西方国家在监管环境与国情上也存在很大差异，这也是导致移动支付发展不一样的重要原因。

我国的监管部门一直在鼓励数字支付的发展，因此第三方支付平台获得了政策支持。自2004年支付宝推出以来，我国监管部门就**了多项政策扶持第三方支付平台的发展。

例如颁布《非金融机构支付服务管理办法》，明确规定了第三方支付机构的市场准入、业务范围、资金存管等方面的监管理则。这为支付宝、微信支付等机构的合法合规经营提供了政策依据。

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监管部门还要求银行**接口，为第三方支付平台提供结算服务。在这些政策扶持下，第三方支付平台迅速发展壮大。

我国拥有14亿人的超大规模消费群体，为移动支付提供了海量的用户基础。我国已有超过10亿人在使用支付宝和微信支付等移动支付工具。

这些用户每天产生了亿级甚至万亿级的交易量。巨大的消费群和交易量为第三方支付平台带来了强大的盈利动力，吸引了企业竞相进入这一领域。

可以说我国的人口红利是移动支付获得快速发展的重要基础。

西方国家的监管部门更倾向于维护既有的金融秩序，不太支持新的支付模式。西方国家拥有成熟的银行和***系统，监管机构的重点是防止新兴的支付工具冲击现有金融体系。

图10

西方国家人口较少，仅有几亿甚至几千万人口规模，移动支付用户基数有限，很难产生像我国这样万亿级的交易量。这都导致西方国家的移动支付难以快速发展壮大。

中西方在监管环境和国情上存在差异，这直接影响了两地移动支付的发展命运。

我国的政策支持和巨大消费群为移动支付创造了春天，西方国家则面临监管和人口双重制约，因此移动支付很难获得快速增长。